随着春节的临近，各大保险公司开了个好头，逐渐进入下半场。合同生效后，现金价值逐渐增加，投保人可以将保单质押给保险公司或其他金融机构进行贷款。一般来说，保险公司保单质押的贷款利率低于同期商业银行，可以为需要资金周转的投保人提供更好的贷款方式。
事实上，最近五年保单质押贷款规模发展迅速。以四大上市保险公司为例。根据他们2017年三季报，2017年1-9月，四家保险公司保单质押贷款总规模已超过2016年319.56亿元。而且从2013年到2017年，保单质押贷款规模连续5年每年增加300多亿元。
业内专家认为，保单质押规模飙升的背后是多种力量共同作用的结果。未来股票保费从银行流出的速度会越来越快，这部分保费很大程度上会以保单质押的形式形成另一种信贷资产。这种情况是不可逆转的。
贷款金额为现金价值的70%至90%
什么是保单质押贷款？中国太保(02601)在2017年半年报中表示，“投保人质押贷款是指本集团根据投保人申请，以保单为质押物，发放的不超过申请贷款时保单现金价值一定比例的贷款。根据不同保险条款的规定，最高可贷金额从保单现金价值的70%到90%不等。贷款到期前不能增加贷款金额。贷款到期，被保险人返还贷款利息后可以续贷。”
业内人士表示，对于财务上需要短期流动资金的投保人来说，保单质押贷款不仅可以帮助念禅解决投保人的短期资金问题，还可以继续维持保险合同的效力，并根据合同获得保险保障。
绝大多数寿险产品，包括开放式产品，都有一定的现金价值。合同生效一定时间后，投保人可以根据合同以保单作为质押向保险公司申请贷款，保险公司会向办理贷款的投保人收取利息。以四大上市保险公司为例。2018年推出的产品有熙悦生命年金保险、史圣尊享年金保险、聚宝年金保险、华世生命年金保险、汇天利养老保障，均具有保单质押功能。
目前大部分保险公司的贷款期限是6个月，可以续贷。根据中国平安人寿保险伍誉公司保险合同变更申请书(保单贷款/还款)，保单质押贷款期限不超过6个月。如款到期未还，当事人一致同意生成新的贷款，贷款本金为上一笔贷款本息之和，贷款期限仍为6个月。对于有养老金的保单，新贷款的到期日不得超过第一个养老金支付日；当未偿还贷款本息加上各种欠款超过保单现金价值时，保单质押贷款合同即行终止。
四大保险公司保单贷款规模猛增。
数据显示，截至2016年末，四大上市保险公司保单质押贷款规模超过2000亿元，同比增长17.58%。具体来看，中国人寿(02628)、中国平安(02318)、中国太保和新华人寿保险(01336)质押贷款分别为924.42亿元、646.34亿元、278.44亿元和238.31亿元，同比分别增长8.8%、24.1%和42.1%。
此前，2016年四大上市保险公司保单质押贷款规模较2015年增加312.11亿元，2015年为388.44亿元，2014年为351亿元，2013年为355亿元。
业内专家表示，保单质押规模飙升的背后可以说是多种力量共同作用的结果。进入经济新常态使得保险资金的配置压力越来越大，而占固定收益大头的银行存款利率下调对保险公司来说是一个巨大的挑战
大型保险公司维持大部分保单贷款的统一利率。2016年5月以来，中国人寿保单贷款基准年利率维持在5.5%左右；中国平安电销渠道的保单贷款利率在5%左右。
根据央行最新发布的人民币存贷款基准利率(2015年10月24日)，6个月至1年期商业贷款基准利率为4.35%，1年至5年期商业贷款基准利率为4.75%，5年期以上商业贷款基准利率为4.9%。在商业贷款的情况下，贷款利率一般高于基准利率。保单质押贷款的利率大多介于基准利率和商业贷款实际利率之间。对于需要资金仔橘尘周转的投保人，保单质押贷款可以提供一种较好的贷款方式。
业内人士分析，对于保险公司来说，保单质押贷款的利率高于银行存款，以保单作为抵押物，是一种安全的投资；对于客户来说，从保险公司获得的保单抵押贷款利率也低于银行贷款和P2P平台；至于参与这项业务的互联网金融机构，以更快的速度为潜在需求者提供资金，作为保险公司和投保人之间的中介，可以从中分一杯羹。
印花税起征点是2000元。
该页面显示，投保人分为两种情况：投保人和被保险人是同一人时，投保人和被保险人不是同一人时。
提前还款方面，贷款人可以申请偿还部分或全部贷款本息。申请部分还款后，申请人、被保险人、保险公司一致同意生成新的贷款。新增贷款的本金为还款后的本息，贷款期限为6个月。同时，中国平安人寿保险公司的保险合同变更申请书还列举了自动还款的三种场景。
另外，根据国家相关税法规定，每笔贷款要收取贷款金额的0.05%作为印花税，由保险公司代扣代缴，起征点为2000元。
本文来自《证券日报》。
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